?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

Ипотека или накопление

Предположим, что вы неплохо зарабатываете и имеете 50 000 свободных рублей в месяц.

Вам нужна квартира в Санкт-Петербурге или окрестностях, пусть она стоит 3 000 000. Как лучше поступить - взять ипотеку, или накопить постоянно их откладывая.

Копим. Если копить, то вы получите нужную сумму за 3 000 000 / 50 000 = 60 месяцев т.е. за 5 лет. Конечно, инфляция не дремлет, и вам придётся открывать вклады в банках или делать другие вложения, чтобы сохранить стоимость денег.

Ипотека. Теперь представьте: вы берете 3 000 000 рублей в ипотеку. Пусть под 12%. Следовательно в месяц за обслуживание долга вы должны платить 30 000 рублей (один процент в месяц). И это только за обслуживание. А ведь её ещё и погашать надо.

Если у вас есть всё те же 50 000 в месяц свободных денег, то остается всего 20 000 на погашение долга. 3 000 000 разделим на 20 000 это 150 месяцев, т.е. 12 с половиной лет.

Поправьте, если я ошибся.

UPD:  from_zlatan пишет, что ипотека несколько добрее, чем я её описал. Проценты выплачиваются не всё время с трёх миллионов, а каждый месяц с новой суммы - той которая получается после ежемесячного погашения. При заявленном бюджете на погашение уйдет примерно 94 месяца, т.е. 7 лет и 10 месяцев. Буду рассматривать это как версию "2" и выделять цветом, а первоначальные соображения пойдут под номером "1".
/UPD.

Рассмотрим теперь другие недостатки и преимущества обоих способов.

а1) За 12 лет вы можете накопить на две целых квартиры и ещё миллион двести тысяч рублей.

а2) За 7 лет и 10 месяцев вы можете накопить на квартиру и ещё 1 700 000 рублей

б) Если вы будете копить, то первые 5 лет у вас не будет квартиры. Вам есть где жить - тогда это не проблема. Если негде, то переходим к варианту номер 3.

Копим и снимаем. Вам негде жить и нужна квартира, ипотеку брать вы не хотите. Придется снимать.

Двушка в Питере это примерно 20 000 рублей. На накопление остается 30 000. Квартиру можно будет купить через 100 месяцев, т.е. 8 лет и 4 месяца.

1: После покупки квартиры снимать чужую уже не нужно. Можно откладывать по 50 000 (как вы бы это делали если бы платили по ипотеке) и через 12 лет от начала событий у вас будет квартира и 2 миллиона 200 тысяч рублей. Конечно, первые 8 лет и 4 месяца придется жить в съемной квартире.

2: Если теперь сравнивать с 7 годами и 10 месяцами, то получается, что с ипотекой квартиру получить быстрее.


Возможные риски:

Предположим вы потеряли работу, или зарплата резко снизилась. Если вы взяли ипотеку, я боюсь, что вы останетесь и без денег и без квартиры.

Если вы копили деньги (неважно снимали вы квартиру или нет) то вы остались при своих накоплениях и в крайнем случае сможете купить себе комнату в коммуналке или квартиру подешевле за чертой города. Согласитесь - это лучше чем ничего.

Может быть я что-то упустил и у ипотеки есть какие-то скрытые выгоды. Пока я их не вижу.

2: Получается, что если быть уверенным в своих доходах, то ипотеку брать выгоднее в том случае, когда негде жить.

Comments

( 2 comments — Leave a comment )
from_zlatan
Dec. 20th, 2011 09:54 am (UTC)
Отличные рассуждения.) Я просто добавлю пару своих "копеек" к Вашему мнению.) Сразу расскрою карты - я, конечно, "заинтересованное лицо", так как сам работаю в банке, просто мне показались интересны конкретно Ваши доводы.
Начнём с Вашего примера: положим квартира стоит 3 000 000 рублей, с минимальным взносом в 10% Вам потребуется в кредит 2 700 000 руб.
Возьмём для примера программу на 15 лет со ставкой 12%. Ежемесячные выплаты составят около 32 000 рублей, ясное дело, платёж аннуитентный, то есть постоянный и в платеже уже заложены уплата процентов и погашение долга. Ну и никаких секретов: в начале пропорция значительно смещена в сторону уплаты процентов - примерно 25 000 рублей проценты, 7 000 погашение долга, ну и с каждым месяцем пропорция смещается в большую сторону к погашению долга. При наших с Вами "свободных" 50 000 рублей, мы имеем порядка 18 - 20 тыс. ежемесячно, которые можем откладывать. Соответственно, через год у нас накопится порядка 240 000 рублей, которые, в соответствии с новыми поправками в законодательство, мы без комиссий и штрафов вносим на досрочное погашение, которые списываются с "тела долга". Наш ежемесячный платёж снижается до примерно 29 000 рублей, мы вновь можем откладывать больше. И так далее.
В этом мне видится несомненный плюс ипотеки: Вы покупаете квартиру здесь и сейчас, а то есть помимо моральных аспектов (круто ведь жить в своей квартире!), есть и финансовые - Вы покупаете её в сегодняшних ценах.
Минус накоплений в том, что никакой вклад никогда не превышает проценты по заёмам и, тем более, процент инфляции. В существующих условиях деньги обесцениваются быстрее, квариры растут в цене стремительнее и проч.
Ну и напоследок: это естественно предполагать даже самые худшие варианты. Поверьте, ни один банк не рассматривает выселение заёмщиков из квартиры и продажа её, как первейший выход из сложившейся ситуации. Все мы люди, и мы работаем и живём в одинаковых экономических условиях и если на дворе кризис, то и нам придётся поужать пояса и пойти клиентам на встречу, например, списав часть долга.
Я буду рад ответить на все Ваши вопросы.)
ПС. ну и простыню же я накатал.)
andrey_olegovic
Dec. 20th, 2011 10:12 am (UTC)
Спасибо, за информацию,
я сделаю новый расчёт, с учётом погашения и добавлю в пост.
( 2 comments — Leave a comment )

Profile

andrey_olegovic
andrey_olegovic

Latest Month

April 2017
S M T W T F S
      1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
30      

Tags

Page Summary

Powered by LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner